近期，不少房贷客户接到贷款中介打来的推销电话，宣传可以“转贷降息”，劝说客户用利率低的经营贷置换利率较高的房贷，可以省下大笔利息，事实真的如此吗？这种用经营贷置换房贷的操作隐藏着法律风险、违约风险、续贷风险、财务风险、个人信息泄露风险等。在此提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

　　风险一：法律风险。《中华人民共和国刑法》第一百七十五条骗取贷款罪：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，可处三年以下有期徒刑或者拘役，情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑。借款人通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请贷款的资格,此行为涉嫌骗取银行贷款，可能会被追究相关法律责任。

　　风险二：违约风险。2022年银监涉及信贷资金流入房市的处罚合计339次，占比14.38%。《中华人民共和国民法典》第六百七十三条规定：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”经营贷须用于生产经营周转，银行若发现经营贷资金未按合同约定使用，可以要求借款人提前还贷，无法归还的其个人征信会受到影响。案例：广州某银行（贷款人）起诉肖某（借款人）未按约定用途使用借款、未提供用途证明或提供虚假用途证明，向法院请求肖某偿还借款本金及利息、罚息、复利，并对肖某提供的抵押房产享有优先受偿权。经广州市中级人民法院二审判决，支持贷款人的诉求。

　　风险三：续贷风险。目前所谓的中长期经营贷核准的只是授信额度，实际放款金额和利率在贷款期内可能发生变化，且经营贷还款期限较房贷要短，本金大多需要一次性偿还，借款人如果没有稳定的收入来源，贷款到期后可能产生资金链断裂风险。

　　风险四：财务风险。所谓的“转贷降息”需要消费者先结清原有的住房按揭贷款，再以该房屋抵押办理经营贷。消费者往往一时拿不出资金结清原有贷款，此时贷款中介会推荐消费者使用过桥资金偿还房贷，从中赚取过桥利息、服务费、手续费等高额费用。对于那些不符合经营贷贷款资格的消费者，中介会“帮助”消费者申请贷款并收取“包装”费用，消费者“转贷”的综合成本可能高于原有房贷支付的息费水平。另外，即使经营贷申请失败，中介仍会收取上述高额费用，同时“转贷”期限的不确定，会增加消费者“转贷”期间被迫承担的付息成本。

　　风险五：个人信息泄露风险。消费者在“转贷”过程中，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益，可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

　　在此提醒广大消费者，要认清“转贷”操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。提高风险识别能力，警惕只谈诱人条件隐瞒不利信息的虚假宣传。“转贷降息”看似优惠，实际隐性成本高。业务咨询要找正规的金融机构，警惕不法中介的套路陷阱，消费者要结合个人或家庭实际情况理性借贷。认真审核贷款合同内容，按约定用途使用贷款。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。同时，加强个人信息的保护，在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，不轻易登录不明机构网站和转发链接，不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免造成财产损失。